חיסכון לכל ילד: מה ההבדל בין אינפיניטי למיטב ואיך בוחרים מסלול

מה הסיפור של חיסכון לכל ילד ואיפה הכסף מושקע?

כל הורה בישראל מקבל זכות לבחור איפה ינוהל הכסף שהביטוח הלאומי מעביר מדי חודש עבור הילד שלו. רוב ההורים מבינים שמדובר בכלי חיסכון לטווח ארוך, אך לא כולם בודקים לעומק את האפשרויות השונות שמציעים בתי ההשקעות. מי שמעוניין לבחון את הנתונים והאפשרויות של בית השקעות מוביל, יכול לבדוק את המסלולים של אינפיניטי חיסכון לכל ילד כדי לראות איך הדברים עובדים בפועל. ההבדל המרכזי בין חיסכון בקופת גמל להשקעה לבין פיקדון בבנק נובע מפוטנציאל התשואה לאורך כמעט שני עשורים.

קחו למשל את דנה, אמא לשני פעוטות מאשקלון, שפתחה את מכתב הביטוח הלאומי והרגישה מוצפת לחלוטין מכל המונחים הפיננסיים. היא חששה לקבל החלטה שגויה שתפגע בעתיד של הילדים, ופשוט השאירה את ברירת המחדל בלי לגעת בה במשך שלוש שנים. רק אחרי שהשוותה את הצבירה שלה לזו של חברה שבחרה מסלול מנייתי, דנה הבינה שההימנעות מבחירה עלתה לה באלפי שקלים של רווחים פוטנציאליים. הבחירה האקטיבית של ההורים במסלול ההשקעה היא הגורם המשפיע ביותר על הסכום שיחכה לילד ביום הולדתו השמונה עשרה. 

ההבדלים העיקריים בין אינפיניטי למיטב

כשבוחנים את שני בתי ההשקעות האלה, מגלים שני סגנונות ניהול שונים למדי. מיטב הוא אחד הגופים הוותיקים והגדולים בישראל, עם היקף נכסים עצום ומערך אנליזה רחב מאוד. מנגד, אינפיניטי פועלת כגוף בעל מבנה גמיש, שלעיתים בוחר בניהול מדדים פסיבי או בחלוקת נכסים ייחודית שמתמקדת בהיצמדות למדדי מניות מובילים בעולם.

ההבדלים בין הגופים באים לידי ביטוי במדיניות ההשקעה בפועל ובהרכב הנכסים בכל אחד מהמסלולים המקבילים. בעוד שמיטב משלבת לעיתים קרובות נכסים לא סחירים ועסקאות מורכבות יותר בזכות גודלה, אינפיניטי שמה דגש על שקיפות, פשטות ומעקב צמוד אחר שווקים צומחים. עבור מי שמחפש אלטרנטיבה ותיקה עם נוכחות חזקה, כדאי להכיר גם את הפתרונות של מיטב חיסכון לכל ילד שמרכזים עניין רב בקרב משפחות רבות.

פילוסופיית ההשקעות של אינפיניטי

אינפיניטי דוגלת בדרך כלל בגישה מבוססת מדדים ושמירה על עלויות ניהול פנימיות נמוכות. החברה נוטה להתמקד בהקצאת נכסים מדויקת על פני ניסיונות מתמידים לבחור מניות בודדות שינצחו את השוק. גישה זו מתאימה מאוד לחיסכון של ילדים צעירים, היות שהיא נשענת על הצמיחה הכוללת של הכלכלה העולמית.

עוצמת הניהול והפיזור של מיטב

מיטב מביאה לשולחן ניסיון עשיר ומחלקת מחקר גדולה שמנתחת חברות בארץ ובעולם ברמה יומיומית. היתרון של גוף בהיקף כזה קשור ביכולת שלו לפזר השקעות גם בפרויקטים של תשתיות ונדל"ן מניב שאינם נסחרים בבורסה. פיזור כזה מעניק לעיתים הגנה בתקופות שבהן שוקי המניות חווים תנודתיות חדה.

השוואה בין מאפייני הגופים המנהלים

כדי לקבל תמונה ברורה, ריכזנו את ההבדלים המרכזיים בין שני בתי ההשקעות לפי פרמטרים מרכזיים שמעניינים כל הורה שרוצה לקבל החלטה מושכלת.

איך לבחור את המסלול המתאים לילד?

הבחירה בין מסלול בסיכון נמוך, בינוני או מוגבר צריכה להתבסס בראש ובראשונה על גיל הילד ועל אופק ההשקעה שנותר עד לפתיחת הקופה. ככל שהילד צעיר יותר, כך יש לקופה יותר זמן להתאושש מירידות שערים זמניות בשווקים.

מסלול סיכון מועט או כשר

מסלולים אלה מתאימים למשפחות בעלות העדפה לשמרנות קיצונית או לצורך עמידה בכללי הלכה. החיסרון המרכזי במסלול סולידי הוא שחיקת ערך הכסף מול האינפלציה לאורך תקופה של שמונה עשרה שנים.

מסלול סיכון בינוני או כללי

מסלול זה משלב בין אגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות לבין חלק מסוים של מניות. מדובר בפשרה קלאסית עבור הורים שרוצים ליהנות מעליות בשוק ההון אך חוששים מתנודות קיצוניות בערך החיסכון. הורים לילדים בני עשר ומעלה מעדיפים לעיתים מסלול בינוני כדי למתן את התנודתיות לקראת מועד משיכת הכספים. 

מסלול סיכון מוגבר (מניות)

עבור תינוקות וילדים קטנים, המסלול המנייתי נחשב לבחירה פופולרית במיוחד בקרב אנשי מקצוע פיננסיים. ההיסטוריה מראה שבטווחי זמן של חמש עשרה שנים ומעלה, שוק המניות הניב תשואה עודפת משמעותית לעומת כל אפיק השקעה אחר.

צעדים מעשיים לניהול נכון של הקופה

ניהול הקופה לא דורש מאמץ מתמשך, אך ביצוע כמה צעדים בסיסיים בשלב מוקדם יעשה סדר וישפר את התוצאות הסופיות. מעקב תקופתי פעם בשנה מספיק בהחלט כדי לוודא שהכספים מופקדים כסדרם.

1. בחירת הגוף המנהל ישירות באתר הביטוח הלאומי תוך שישה חודשים מיום הלידה.
2. החלטה על הכפלת סכום החיסכון החודשי באמצעות הפחתה מקבילה מקצבת הילדים השוטפת.
3. בחירת רמת הסיכון המתאימה לפי שנות החיסכון שנותרו עד לגיל הבגרות של הילד.
4. בדיקת הדוחות השנתיים שנשלחים הביתה כדי לוודא שאין טעויות בהפקדות או בפרטים האישיים.

פעולות אלו מבטיחות שהחיסכון יתנהל בצורה מיטבית כבר מיומו הראשון.

טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן

הורים רבים עושים טעויות שנובעות מחוסר ידע או מחוסר תשומת לב, וחבל לשלם על כך במחיר של אובדן תשואה משמעותית.

• השארת הכסף במסלול ברירת המחדל בקופת גמל להשקעה בגלל חוסר רצון להתעסק עם הנושא.
• אי הכפלת החיסכון החודשי למרות שהתקציב המשפחתי מאפשר חיסכון נוסף עבור הילד.
• החלפת מסלולים מתוך פאניקה בזמן ירידות שערים חדות בשוקי ההון העולמיים.
• שכחה מוחלטת מקיום החיסכון ואי עדכון כתובת מגורים לצורך קבלת הדיווחים השנתיים.

הימנעות מטעויות אלו תעזור לשמור על הצמיחה של הקרן לאורך כל שנות החיסכון. מעבר בין מסלולים לא כרוך בתשלום מס או בקנסות, ולכן אפשר להתאים את רמת הסיכון בכל שלב בחיים. 

בחירה נבונה בין אינפיניטי למיטב מתחילה בהבנת סגנון הניהול המועדף עליכם ובהתאמת מסלול ההשקעה לגיל של הילד. מעקב פשוט פעם בשנה יבטיח שהכסף ימשיך לצמוח בצורה מאוזנת ויעניק לילדים נקודת זינוק מצוינת לרגע שבו יגיעו לגיל שמונה עשרה.